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Primeiro Imóvel: dicas para não transforma seu sonho em pesadelo
Por: Cintia Brumer* | Sotaque Brasileiro, Numero 4, Primavera 2004
Seja no Brasil ou Canadá a compra de um imóvel não é tarefa fácil. Muitas vezes, achar o imóvel dos sonhos pode levar meses. E nestes momentos pequenas dicas podem lhe ser valiosas.
Antes, durante e depois
Antes de procurar pelo imóvel, obtenha uma pré-aprovação de seu financiamento. A pré-aprovação garante que seu financiamento foi aprovado por uma instituição financeira ou empresa de hipotecas. Esse documento gratuito lhe dá um valor máximo de compra para o qual você se qualifica, além de garantir uma taxa de juros por até 120 dias. Essa taxa é fixa e não aumentará (mesmo se as taxas do mercado aumentarem), mas pode ser reduzida caso o valor das taxas venha a diminuir. Não há nada mais frustrante do que começar suas buscas, achar a casa ideal e depois descobrir que você não foi aprovado pelo banco ou pela empresa de hipoteca.
Pré-aprovação em mãos, é hora de procurar por um bom corretor de imóveis (real estate agent). O corretor, sendo de confiança e experiente no mercado, será essencial caso você precise de conselhos sobre a vizinhança, o imóvel ou dicas sobre preços numa determinada área.
Após escolher o imóvel e ter sua oferta aceita pelo vendedor, é hora de contratar um advogado. No Canadá é necessário que se tenha um advogado para completar a compra de um imóvel. O advogado também é importante para lhe orientar sobre cláusulas do contrato de compra e venda, além de outras explicações.
Financiamento de Casas (Hipotecas ou “Mortgages”)
Existem dois tipos de taxas de juros de hipoteca: fixa (não muda enquanto durar seu termo de hipoteca) e variável (sobe ou desce de acordo com o mercado). A melhor forma de verificar uma taxa é ligando, indo até a instituição, ou visitando o website da empresa que anuncia as taxas.
Nem todo mundo se qualificará para uma taxa baixa e, além disso, muitas instituições anunciam taxas variáveis baixíssimas para conseguir clientes. Existem websites que atualizam suas taxas diariamente e podem lhe servir como fonte de comparação, como o www.hipotecas.ca.
Novos imigrantes, legais e com número de seguro social, geralmente enfrentam alguns problemas para obter financiamento. Contudo, com o crescimento da imigração, novos imigrantes com bom emprego e bom crédito no mercado podem ter sua hipoteca aprovada desde que tenham de 5% a 10% de entrada e pelo menos um ano de Canadá. Vale a pena verificar as opções existentes a seu caso! Lembre-se que quanto maior o valor da entrada, maiores suas chances de ser aprovado.
Caso você não tenha legalizado seu status de imigrante, verifique com um advogado de confiança antes de entrar num acordo de compra. Desconfie se o negócio estiver muito fácil. Procure obter opiniões de mais de um profissional.
Com menos de 25% de entrada, nenhuma instituição lhe dará empréstimo se você não for aprovado para um “seguro de hipoteca”. Já que o valor de sua entrada é baixo, a instituição precisa do seguro como garantia de que você irá efetuar seus pagamentos. Os mais utilizados são o da CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation)e o da GE Mortgage Insurance.
Não se esqueça de que não basta ter 5% de entrada. Você ainda terá que pagar impostos, ajustes de conta de gás e eletricidade, seguro contra incêndio, imposto de transferência (land transfer tax), e advogados (os chamados closing costs). Tenha um dinheiro extra para esses custos, que dependem do valor do imóvel e da província.
Mesmo que alguns raros bancos tenham programas onde não se exige um valor de entrada (0% downpayment, anunciado por alguns bancos), os mesmos exigem que o aprovado tenham um crédito excelente, um histórico de emprego comprovado por diversos documentos governamentais, e o valor necessário ao pagamento dos custos extras. Tais custos não são incluídos no valor de compra do imóvel.
Outra opção quando começar a procurar por uma hipoteca é ter um especialista em hipotecas (mortgage specialist ou broker). A vantagem desse profissional é que ele tem acesso a quase todos os bancos e instituições financeiras, podendo comparar taxas entre os mesmos, conseguir sua aprovação na instituição escolhida, coordenar o fechamento da hipoteca e lhe dar as melhores opções de mercado. Além disso, ele verificará seu histórico de crédito uma vez e enviará o mesmo relatório para todos os bancos e empresas de sua escolha, fazendo com que sua pontuação de crédito não seja alterada.
Se sua hipoteca for aprovada, o especialista não cobrará pelo serviço, já que a instituicão financeira o pagará uma comissão. Contudo, eles podem pedir uma pequena taxa caso seu caso seja complicado, rejeitado por bancos e instituições, ou caso você tenha problemas de crédito, falência pessoal, etc. O especialista facilita a procura por uma hipoteca!
A importância do crédito pessoal
Para se obter um financiamento com baixas taxas de juros é essencial ter bom crédito e bom emprego. No Canadá existe um relatório de crédito no qual contém informações sobre toda a sua vida financeira: contas bancárias, cartões de crédito, empréstimos, etc. Este relatório, gerado a partir de informações pessoais (como seu número de seguro social, nome e endereço), tem um sistema de pontuação, chamado “beacon score”. Ele é utilizado por instituições financeiras para medir seu crédito e decidir se o empréstimo será concedido.
$ - Para ter uma pontuação alta, você precisa pagar suas contas sem atraso e ter crédito no mercado. É preferível que você pague o saldo mínimo de seu cartão todo mês, por exemplo, do que faltar um pagamento ou fazê-lo mais tarde.
$$ - Um crédito razoável tem pontuação na média de 610, abaixo disso quase nenhuma instituição financeira lhe dará empréstimo. Sua pontuação é afetada quando instituições financeiras verificam seu crédito, quando contas são pagas em atraso, etc. Portanto, não descuide de seus pagamentos!
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*Cintia Brumer é assistente em Hipotecas. Peguntas podem ser enviadas por e-mail info@hipotecas.ca. Informações www.hipotecas.ca
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